【房讯】人民日报：“以房养老”重在提质

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迅速发展“住房养老”对丰富完整的多层次社会保障体系、养老保障资源有积极的意义。 展望未来，使真正的“家养老”发挥作用，需要改善供给，除了“扩量”之外，还需要“提高质量”

北京市公安局海淀分局日前宣布，辖区内多个老人陷入了所谓的“房养老项目”诈骗。 嫌疑犯以“房养老”的名义实施违反住房抵押贷款，受骗的老人把房产证的处分权交给项目运营者，最初每月可以获得高额的投资收益率，但不久，金房空。

近年来，虽然以“家养老”为名的各种欺诈层出不穷，但真正依法的“家养老”却鲜为人知。 据统计，唯一有实际业务的“住宅逆向抵押养老保险”项目5年内只签了133户。
一个是“在家养老”也只不过是适合少数老年人群体的小产品，例如丁克老人、单身老人或拥有多个住房的老年人，不适用于所有老年人群体。 数据显示，美国开展了50多年的住房贷款，这项业务在62岁以上老人中的渗透率也只有0.9%左右。 “住宅养老”与其他金融产品和养老计划相比市场认知度低，不足为奇。

第二，与目标用户的“住宅养老”诉求相比，现在的市场供给严重不足。 出售、租赁和反向抵押贷款都属于“在房间养老”，银行、保险企业、房屋租赁公司和大型养老机构均可参加。 但是，在我国，这个市场严重发育不良。 其中，有领域起步晚、政策支援力度小的理由，另一方面，中国的房价近年来总体处于上升周期，很多居民为了投资目的购买、持有不动产，舍不得向商业机构反向贷款，另外，利率风险、房价 更重要的是，“养育孩子防止老年”的以前的思想观念深入人心，很多老年人即使节约衣食，也想作为财富传给子孙后代，而不是有房子改善自己的生活，“留念”。 由于诸多因素的影响，机构宣传、营销积极性不高，客户对“李逵”的认识度低，让“李鬼”钻空子。

数据显示，年末，65岁以上的人达到1.58亿人，占总人口的11.4%。 迅速发展“住房养老”对丰富完整的多层次社会保障体系、养老保障资源有积极的意义。 展望未来，让真正的“家养老”发挥作用，还有很多员工被迫改善。

应该改善供给，除了“扩量”之外，还应该“提质”。 现在银行的“住房贷款”业务几乎停滞了，保险企业的“反向抵押贷款”还没有第二保险企业的业务落地。 对于诉求端，供应端还在大幅度改善和提高的空之间，例如适应房价的趋势，提高产品设计的灵活性，在支付、评价、期限等方面进行了改善。

与其他一国相比，中国开展了“住房养老”，面临着基础法律环境、社会诚信体系、中介服务机构质量等环境和政策短板。 在国家政策层面，有必要将老年人住房反向抵押贷款纳入中国养老保障系统的制度安排，提供相应的政策支持。 许多国家对提供住房逆向抵押产品的供应商直接进行一定的税收减免，改善目前保险企业参加意愿不高、供给能力不足、参加意愿低等许多现实问题，满足建立多层养老保障制度的需要

在法律环境层面，我国现行继承法、物权法、担保法等还不完善，存在一点法律联系空白点，必须修订相关的法律条文。 随着相关企业将来开发更多的产品可能会面临越来越多的法律环境挑战。 特别是在将来加入的保险企业数量增加，产品种类多的情况下，可能会遇到很多其他法律问题。

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